Финтех и будущее финансового обслуживания

«Финтех» (FinTech), или финансовые технологии, появились не так давно в качестве новой индустрии. Термин, который пропитался новым значением, часто употребляется для того, чтобы охарактеризовать недавно созданную технологию и ее применение в области финансов. С другой стороны, он используется для определения начинающих финансовых фирм в индустрии.

В последние годы финансовые технологии завоевали большее внимание в мире с помощью наиболее значительных разработок, связанных с технологией блокчейн, робо-эдвайзерами, Peer-to-peer (P2P) кредитованием, краудфандингом и мобильными платежами. Некоторые исследования показали, что мировые инвестиции в финансовые технологии достигли 19 миллиардов долларов США в 2015 году, из которых 13 миллиардов долларов поступило из венчурных компаний. McKinsey & Company, хорошо известная консалтинговая фирма в сфере управления, сказала, что Финтех может заработать 60% розничных банковских выгод в течение следующих 10 лет. Как будут развиваться в дальнейшем финансовые технологии и финансовая индустрия? Будут ли они дополнять друг друга или же будут несовместимы?

Какой уровень удерживает Финтех для своих пользователей?

Если сравнивать с «финансовыми технологиями», термин «Финтех» имеет более широкое значение. Финтех больше относится к провайдерам решений в индустрии в целом, нежели просто ограничен технологическими провайдерами. К примеру, мобильная оплата – это популярная в интернете функция. Многие Финтех фирмы разработали аппаратные средства, программное обеспечение и онлайновые инструменты, которые положительно воспринимаются потребителями. Сравнительно с традиционными финансовыми решениями, продукты, предлагаемые Финтех фирмами, обладают своими уникальными преимуществами. Например, система платежей PayPal не требует от пользователей заполнения информации о кредитной карте каждый раз, когда они производят онлайн платеж.

Какое главное препятствие к росту финансовых технологий?

Несмотря на то, что депозиты, кредиты и платежи находятся среди ключевых дел банковской индустрии, Финтех компании успешно развиваются в этих бизнес секторах. Так неужели в будущем финансовые технологии действительно могут заменить банки в таких операциях?

С точки зрения макро-перспективы, финансовый сектор является одной из самых хорошо регулируемых индустрий. Банки через свою сеть филиалов могут получать деньги с низкой процентной ставкой. Кредитные операции и управление рисками в банках могут помочь фондовым рынкам работать эффективно. Но все же кредитные процедуры и регулирование рисков в банках не всегда достаточно надежны. Например, в 2008 году финансовый кризис был вызван скрытыми рисками. Однако в целом риски в традиционных банках проще контролировать, чем те, которые относятся к Финтех предприятиям. <…>

С точки зрения микро-перспективы, главное препятствие исходит от самих Финтех предприятий: эти компании в первую очередь сосредоточены на развитии технологий, поэтому они не знакомы с условиями финансового бизнеса и финансового регулирования. Более того, многие банки уже более ста лет занимаются операциями по всему миру, и они медленно принимают инновационные идеи. Вдобавок, требования к банкам по обращению с новыми технологиями обычно достаточно строги. Именно поэтому Финтех компаниям очень тяжело объединиться с банками.

Какую роль будет играть Финтех в будущем финансовой индустрии?

Финтех фирмы обычно сильны в технологиях и их применении, но они по большей части не имеют опыта в операциях финансового сектора. Поэтому им сложно полностью выместить традиционный финансовый сектор. Есть три пути, по которым может развиваться Финтех.

Во-первых, самый идеальный способ развития для Финтех фирм – это сотрудничество с банками. Будучи по-прежнему сосредоточенными на своем собственном бизнесе, банки могут внедрить финансовые технологии в области закупок и платных услуг. Однако примеров таких удачных ситуаций немного, главным образом из-за корпоративно культурных различий. Кроме того, многие обычные банки довольствуются элементарным уровнем самонадеянности и не желают признавать свою несостоятельность в некоторых областях. Когда Финтех предприятия ставят себе целью внести сбой в финансовую индустрию, у двух сторон есть огромный разрыв в требованиях к ожиданиям. На самом деле, каждая сторона сильна в чем-то своем, и объединение могло бы стать долговременной беспроигрышной стратегией.

Во-вторых, Финтех предприятия делают успехи в области технологических сегментов – включая мобильные платежи и P2P – когда предлагают финансовые услуги, в то время как банки не сильны в данных областях. Такие виды бизнеса дают больше простора для инновационных идей и технологических навыков, но они же снижают прибыльность производства.

В-третьих, банки развивают подобные технологии самостоятельно. В настоящее время многие ведущие мировые финансовые организации, такие как Goldman Sachs и Union Bancaire Privée, активно делают вклады в технологию блокчейн. Такие брокерские фирмы и фондовые гиганты, как Vanguard и Charles Schwab, тоже продвигают свой собственный бренд робоэдвайзера. Это главная угроза для Финтех предприятий. Итак, банки могут развивать бизнес мобильных платежей и их аналогий самостоятельно и без особых проблем. Финтех предприятия имели возможность захватить эти рынки, поскольку банки не особо активно развивают такие виды бизнеса. До тех пор, пока банки не изменят своего мнения, это будет иметь огромное воздействие на Финтех предприятия, давая возможность работать в полном масштабе и со всеми необходимыми ресурсами.

По материалам cfainstitute.org